{"id":12889,"date":"2026-11-02T10:00:00","date_gmt":"2026-11-02T08:00:00","guid":{"rendered":"guid"},"modified":"2026-11-02T10:00:00","modified_gmt":"2026-11-02T08:00:00","slug":"altersvorsorgedepot-avd-riester-rente","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/altersvorsorgedepot-avd-riester-rente\/","title":{"rendered":"Familienlage und Risikobereitschaft bestimmen passende Altersvorsorge k\u00fcnftig entscheidend"},"content":{"rendered":"<p>Das Altersvorsorgedepot erg\u00e4nzt ab 2027 die gesetzliche Rente durch Vorsorgekapital. Staatliche Zulagen und Wertpapieranlagen bilden seine finanzielle Grundlage gemeinsam dabei. Das Konzept zielt auf h\u00f6here Ertr\u00e4ge bei gr\u00f6\u00dferer Eigenverantwortung ab. Riestervertr\u00e4ge bieten dagegen st\u00e4rker abgesicherte Leistungen und klare Garantievorgaben weiterhin. Hohe Grundzulagen k\u00f6nnen die Effektivit\u00e4t eigener Sparleistungen wesentlich steigern dabei. F\u00f6rderf\u00e4higkeit f\u00fcr Selbstst\u00e4ndige und Beamte erweitert den Kreis der Sparer. Ein sachlicher Vergleich ber\u00fccksichtigt Risiken, Geb\u00fchren, Kinder und Auszahlungsw\u00fcnsche vorher.<br \/>\n<!--more--><\/p>\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_16 counter-hierarchy\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\">Inhaltsverzeichnis: Das erwartet Sie in diesem Artikel<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" style=\"display: none;\"><i class=\"ez-toc-glyphicon ez-toc-icon-toggle\"><\/i><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class=\"ez-toc-list ez-toc-list-level-1\"><li class=\"ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2\"><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/altersvorsorgedepot-avd-riester-rente\/#riester-bleibt-bestehen-waehrend-das-avd-neue-optionen-eroeffnet\" title=\"Riester bleibt bestehen, w\u00e4hrend das AVD neue Optionen er\u00f6ffnet\">Riester bleibt bestehen, w\u00e4hrend das AVD neue Optionen er\u00f6ffnet<\/a><\/li><li class=\"ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2\"><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/altersvorsorgedepot-avd-riester-rente\/#die-grundfoerderung-beginnt-bei-60-euro-fuer-120-jahresbeitrag\" title=\"Die Grundf\u00f6rderung beginnt bei 60 Euro f\u00fcr 120 Jahresbeitrag\">Die Grundf\u00f6rderung beginnt bei 60 Euro f\u00fcr 120 Jahresbeitrag<\/a><\/li><li class=\"ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2\"><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/altersvorsorgedepot-avd-riester-rente\/#auch-sparer-mit-wenig-spielraum-koennen-kapitalmarktchancen-nutzen\" title=\"Auch Sparer mit wenig Spielraum k\u00f6nnen Kapitalmarktchancen nutzen\">Auch Sparer mit wenig Spielraum k\u00f6nnen Kapitalmarktchancen nutzen<\/a><\/li><li class=\"ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2\"><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/altersvorsorgedepot-avd-riester-rente\/#staatliche-zuschuesse-sollen-volljaehrigen-mit-rentenversicherungsbeitraegen-offenstehen-kuenftig\" title=\"Staatliche Zusch\u00fcsse sollen Vollj\u00e4hrigen mit Rentenversicherungsbeitr\u00e4gen offenstehen k\u00fcnftig\">Staatliche Zusch\u00fcsse sollen Vollj\u00e4hrigen mit Rentenversicherungsbeitr\u00e4gen offenstehen k\u00fcnftig<\/a><\/li><li class=\"ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2\"><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/altersvorsorgedepot-avd-riester-rente\/#restvermoegen-wird-im-auszahlplan-schrittweise-bis-85-vollstaendig-aufgebraucht\" title=\"Restverm\u00f6gen wird im Auszahlplan schrittweise bis 85 vollst\u00e4ndig aufgebraucht\">Restverm\u00f6gen wird im Auszahlplan schrittweise bis 85 vollst\u00e4ndig aufgebraucht<\/a><\/li><li class=\"ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2\"><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/altersvorsorgedepot-avd-riester-rente\/#avd-verlangt-sorgfaeltige-abwaegung-zwischen-ertragserwartung-garantiebedarf-und-fondsauswahl\" title=\"AVD verlangt sorgf\u00e4ltige Abw\u00e4gung zwischen Ertragserwartung, Garantiebedarf und Fondsauswahl\">AVD verlangt sorgf\u00e4ltige Abw\u00e4gung zwischen Ertragserwartung, Garantiebedarf und Fondsauswahl<\/a><\/li><li class=\"ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2\"><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-7\" href=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/altersvorsorgedepot-avd-riester-rente\/#kostenvergleich-zwischen-standarddepot-und-etfs-bleibt-fuer-sparer-entscheidend\" title=\"Kostenvergleich zwischen Standarddepot und ETFs bleibt f\u00fcr Sparer entscheidend\">Kostenvergleich zwischen Standarddepot und ETFs bleibt f\u00fcr Sparer entscheidend<\/a><\/li><li class=\"ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2\"><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-8\" href=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/altersvorsorgedepot-avd-riester-rente\/#standarddepot-ist-laut-umfrage-fuer-anbieter-kaum-wirtschaftlich-tragbar\" title=\"Standarddepot ist laut Umfrage f\u00fcr Anbieter kaum wirtschaftlich tragbar\">Standarddepot ist laut Umfrage f\u00fcr Anbieter kaum wirtschaftlich tragbar<\/a><\/li><li class=\"ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2\"><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-9\" href=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/altersvorsorgedepot-avd-riester-rente\/#kinderreiche-haushalte-behalten-bei-riester-einen-deutlichen-foerdervorteil\" title=\"Kinderreiche Haushalte behalten bei Riester einen deutlichen F\u00f6rdervorteil\">Kinderreiche Haushalte behalten bei Riester einen deutlichen F\u00f6rdervorteil<\/a><\/li><li class=\"ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2\"><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-10\" href=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/altersvorsorgedepot-avd-riester-rente\/#avd-beispiel-nennt-unterschiedliche-foerderbetraege-bei-vergleichbaren-familienkonstellationen\" title=\"AVD-Beispiel nennt unterschiedliche F\u00f6rderbetr\u00e4ge bei vergleichbaren Familienkonstellationen\">AVD-Beispiel nennt unterschiedliche F\u00f6rderbetr\u00e4ge bei vergleichbaren Familienkonstellationen<\/a><\/li><li class=\"ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2\"><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-11\" href=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/altersvorsorgedepot-avd-riester-rente\/#unklare-marktbedingungen-sprechen-gegen-einen-schnellen-vertragsabschluss-derzeit-noch\" title=\"Unklare Marktbedingungen sprechen gegen einen schnellen Vertragsabschluss derzeit noch\">Unklare Marktbedingungen sprechen gegen einen schnellen Vertragsabschluss derzeit noch<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"riester-bleibt-bestehen-waehrend-das-avd-neue-optionen-eroeffnet\"><\/span>Riester bleibt bestehen, w\u00e4hrend das AVD neue Optionen er\u00f6ffnet<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Das Altersvorsorgedepot soll ab dem 1. Januar 2027 neu angeboten werden und die private Altersvorsorge erweitern. Es betrifft nur k\u00fcnftige Vertragsabschl\u00fcsse. Wer bereits einen Riestervertrag besitzt, soll diesen nach den derzeitigen Angaben behalten k\u00f6nnen. Das neue Produkt soll staatliche F\u00f6rderung f\u00fcr ein Wertpapierdepot erm\u00f6glichen. Seine Funktionsweise unterscheidet sich von Riester durch eine deutlich st\u00e4rkere Renditeorientierung. Kapitalmarktanlagen k\u00f6nnen h\u00f6here Verm\u00f6genszuw\u00e4chse erm\u00f6glichen, bieten aber keine gleichwertige Sicherheit. Anleger tragen deshalb das Risiko von Wertverlusten und Kursschwankungen.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"die-grundfoerderung-beginnt-bei-60-euro-fuer-120-jahresbeitrag\"><\/span>Die Grundf\u00f6rderung beginnt bei 60 Euro f\u00fcr 120 Jahresbeitrag<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Wer den Mindestbetrag einzahlt, erh\u00e4lt einen Grundzuschuss. Der Mindestbetrag umfasst 120 Euro innerhalb eines Jahres. Die staatliche F\u00f6rderung bel\u00e4uft sich auf 60 Euro. Bei gr\u00f6\u00dferer Eigenleistung steigen die zul\u00e4ssigen F\u00f6rderbetr\u00e4ge. 1.800 Euro j\u00e4hrlich f\u00fchren zur maximalen Grundzulage. Diese soll laut Quelle 540 Euro betragen. F\u00fcr Kinder ist eine erg\u00e4nzende Zulage vorgesehen. Je Kind kann sie 300 Euro j\u00e4hrlich erreichen. Junge Sparer erhalten zus\u00e4tzlich eine einmalige Er\u00f6ffnungspr\u00e4mie. Diese betr\u00e4gt 200 Euro bis einschlie\u00dflich 25 Jahre.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"auch-sparer-mit-wenig-spielraum-koennen-kapitalmarktchancen-nutzen\"><\/span>Auch Sparer mit wenig Spielraum k\u00f6nnen Kapitalmarktchancen nutzen<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Der niedrige Mindestbeitrag macht deutlich, dass das AVD nicht nur f\u00fcr Anleger mit gro\u00dfen monatlichen \u00dcbersch\u00fcssen vorgesehen ist. Zehn Euro je Monat reichen f\u00fcr die geforderte Eigenleistung von 120 Euro im Jahr. Der Staat legt mindestens 60 Euro dazu, sodass das Depot mit 180 Euro Anlagevolumen startet. In einer langen Ansparphase kann dieser Zuschuss wirksam sein, da Kapitalertr\u00e4ge im Depot verbleiben und erneut Ertr\u00e4ge erwirtschaften k\u00f6nnen. Dadurch wird Sparen erleichtert.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"staatliche-zuschuesse-sollen-volljaehrigen-mit-rentenversicherungsbeitraegen-offenstehen-kuenftig\"><\/span>Staatliche Zusch\u00fcsse sollen Vollj\u00e4hrigen mit Rentenversicherungsbeitr\u00e4gen offenstehen k\u00fcnftig<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Die Regeln f\u00fcr das Altersvorsorgedepot verbinden eine allgemeine Altersgrenze mit dem Status in der gesetzlichen Rentenversicherung. Ein Sparer muss mindestens 18 Jahre alt sein und dort Beitr\u00e4ge leisten, um F\u00f6rderung zu erhalten. Die geplante Einbeziehung von Selbstst\u00e4ndigen und Beamten erweitert den Kreis \u00fcber sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer hinaus. Keine staatlichen Zusch\u00fcsse sind vorgesehen, wenn bereits eine gesetzliche Rente gezahlt wird. Dadurch bleibt die F\u00f6rderung auf den Verm\u00f6gensaufbau w\u00e4hrend des Berufslebens ausgerichtet weiterhin.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"restvermoegen-wird-im-auszahlplan-schrittweise-bis-85-vollstaendig-aufgebraucht\"><\/span>Restverm\u00f6gen wird im Auszahlplan schrittweise bis 85 vollst\u00e4ndig aufgebraucht<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Im Ruhestand muss der Depotinhaber nicht zwingend eine einzige vorgegebene Auszahlungsform akzeptieren. Der zul\u00e4ssige Zeitraum f\u00fcr seine Entscheidung beginnt mit 65 und endet mit 70 Jahren. Die lebenslange Rentenoption erzeugt regelm\u00e4\u00dfige Zahlungen w\u00e4hrend der gesamten weiteren Lebenszeit des Sparers. Der Auszahlplan stellt monatliche Betr\u00e4ge bereit und f\u00fchrt bis zum Kapitalverbrauch im Alter 85. Bei beiden L\u00f6sungen ist eine anf\u00e4ngliche Entnahme von h\u00f6chstens 30 Prozent vorgesehen.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"avd-verlangt-sorgfaeltige-abwaegung-zwischen-ertragserwartung-garantiebedarf-und-fondsauswahl\"><\/span>AVD verlangt sorgf\u00e4ltige Abw\u00e4gung zwischen Ertragserwartung, Garantiebedarf und Fondsauswahl<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Das AVD verbindet staatliche F\u00f6rderung mit der M\u00f6glichkeit marktabh\u00e4ngiger Wertsteigerungen. Seine Rendite kann langfristig \u00fcber garantierten Vorsorgeformen liegen, muss aber nicht. B\u00f6rsenkurse schwanken und beeinflussen den sp\u00e4ter verf\u00fcgbaren Depotbetrag erheblich. Riester bietet mehr Sicherheit, begrenzt jedoch h\u00e4ufig die Ertragsm\u00f6glichkeiten st\u00e4rker. Der Sparer w\u00e4hlt zwischen eigener Fondsentscheidung und standardisierter Verwaltung aus. Beide Varianten bleiben von allgemeinen Kapitalmarktrisiken abh\u00e4ngig und betroffen. Die m\u00f6gliche Mehrrendite verlangt deshalb mehr Verantwortung bei der Vorsorgeplanung.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"kostenvergleich-zwischen-standarddepot-und-etfs-bleibt-fuer-sparer-entscheidend\"><\/span>Kostenvergleich zwischen Standarddepot und ETFs bleibt f\u00fcr Sparer entscheidend<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Die maximale j\u00e4hrliche Effektivkostenquote des Standarddepots soll bei einem Prozent liegen. Bei sechs Prozent Rendite vor Kosten entsteht daraus eine rechnerische Nettorendite von f\u00fcnf Prozent. Anleger erhalten damit einen Kostendeckel, aber keinen besonders preisg\u00fcnstigen Tarif. ETFs und andere klassische Depotl\u00f6sungen haben oft laufende Kosten von nur ungef\u00e4hr 0,2 Prozent. Ein bestehendes Depot bleibt vom AVD getrennt, weil eine \u00dcbertragung oder Umwandlung nicht grunds\u00e4tzlich vorgesehen ist. Ein Neuvertrag ist deshalb immer erforderlich.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"standarddepot-ist-laut-umfrage-fuer-anbieter-kaum-wirtschaftlich-tragbar\"><\/span>Standarddepot ist laut Umfrage f\u00fcr Anbieter kaum wirtschaftlich tragbar<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Das Standarddepot soll einen einfachen und kosteng\u00fcnstigen Zugang zur gef\u00f6rderten Kapitalanlage erm\u00f6glichen. Ob Anbieter dies langfristig wirtschaftlich darstellen k\u00f6nnen, ist jedoch offen. 28 Prozent der in einer DWP-Bank-Umfrage befragten Finanzdienstleister halten das Modell f\u00fcr nicht tragf\u00e4hig. Dennoch k\u00fcndigt die Branche Tarife unter einem Prozent sowie kostenlose Varianten an. Die Verbraucherzentrale warnt vor m\u00f6glichen Lockangeboten. Separate Kosten f\u00fcr Garantien, Beratung, Betreuung und weitere Finanzprodukte k\u00f6nnen sp\u00e4ter die anf\u00e4ngliche Preisersparnis deutlich relativieren.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"kinderreiche-haushalte-behalten-bei-riester-einen-deutlichen-foerdervorteil\"><\/span>Kinderreiche Haushalte behalten bei Riester einen deutlichen F\u00f6rdervorteil<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Staatliche Zulagen k\u00f6nnen den kleinen Eigenbeitrag eines Geringverdieners bei Riester deutlich erg\u00e4nzen. Die Deutsche Rentenversicherung Stuttgart verweist besonders auf Familien mit mehreren Kindern. Zwar sind f\u00fcr die volle F\u00f6rderung vier Prozent des Bruttoeinkommens vorgesehen. Bei geringem Verdienst l\u00e4sst sich der Vertrag aber schon mit f\u00fcnf Euro monatlich f\u00f6rderwirksam besparen. Nach dem Beispiel von Martina Dambacher erh\u00e4lt ein Sparer mit zwei Kindern f\u00fcr 60 Euro Jahresbeitrag eine Zulage von 775 Euro.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"avd-beispiel-nennt-unterschiedliche-foerderbetraege-bei-vergleichbaren-familienkonstellationen\"><\/span>AVD-Beispiel nennt unterschiedliche F\u00f6rderbetr\u00e4ge bei vergleichbaren Familienkonstellationen<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Die Rechenbeispiele zeigen einen F\u00f6rdervorsprung des AVD, lassen aber Fragen zur Kinderzulage offen. Bei 100 Euro monatlicher Einzahlung nennt die Quelle 390 Euro Grundf\u00f6rderung. Dem stehen bei Riester 175 Euro gegen\u00fcber. Das AVD wird somit mit 123 Prozent F\u00f6rderung dargestellt. Im Familienbeispiel bel\u00e4uft sich die Gesamtf\u00f6rderung bei zwei Kindern und 120 Euro Eigenbeitrag dagegen auf 300 Euro. Dieser Betrag verlangt angesichts von bis zu 300 Euro je Kind eine Pr\u00fcfung.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"unklare-marktbedingungen-sprechen-gegen-einen-schnellen-vertragsabschluss-derzeit-noch\"><\/span>Unklare Marktbedingungen sprechen gegen einen schnellen Vertragsabschluss derzeit noch<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Die Zahlung des Mindestbeitrags kann an die Liquidit\u00e4t angepasst werden. Es besteht keine Vorgabe, jeden Monat einen Betrag zu \u00fcberweisen. Entscheidend ist, dass die geforderte Summe bis zum Abschluss des F\u00f6rderjahres erreicht wird. Barbara Sternberger-Frey empfiehlt Interessenten, angesichts der unklaren Produkt- und Kostenlage keine \u00fcberst\u00fcrzte Entscheidung zu treffen. Das von der Bundesregierung angek\u00fcndigte Standarddepot ist nicht verf\u00fcgbar. Seine Eigenschaften k\u00f6nnen f\u00fcr private Anbieter werden und deren Preise, Geb\u00fchrenmodelle sowie Leistungsangebote beeinflussen.<\/p>\n<p>Das Altersvorsorgedepot verbindet staatliche Unterst\u00fctzung mit der M\u00f6glichkeit, langfristig von Wertpapierm\u00e4rkten zu profitieren. F\u00fcr Sparer sind insbesondere Grundzulagen, F\u00f6rderbetr\u00e4ge f\u00fcr Kinder und der erweiterte Zugang f\u00fcr Selbstst\u00e4ndige und Beamte relevant. Eine lange Laufzeit kann dazu beitragen, das Renditepotenzial besser auszusch\u00f6pfen. Geringverdiener mit mehreren Kindern sollten Riester weiterhin pr\u00fcfen. Vor einer Entscheidung sind Geb\u00fchren, Verlustrisiken, Auszahlbedingungen und F\u00f6rderkriterien sorgf\u00e4ltig mit eigenen Zielen und der Haushaltssituation abzugleichen.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Das Altersvorsorgedepot erg\u00e4nzt ab 2027 die gesetzliche Rente durch Vorsorgekapital. Staatliche Zulagen und Wertpapieranlagen bilden seine finanzielle Grundlage gemeinsam dabei. Das Konzept zielt auf h\u00f6here Ertr\u00e4ge bei gr\u00f6\u00dferer Eigenverantwortung ab. Riestervertr\u00e4ge bieten dagegen st\u00e4rker abgesicherte Leistungen und klare Garantievorgaben weiterhin. Hohe Grundzulagen k\u00f6nnen die Effektivit\u00e4t eigener Sparleistungen wesentlich steigern dabei. 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