{"id":2230,"date":"2017-03-20T08:00:05","date_gmt":"2017-03-20T06:00:05","guid":{"rendered":"http:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/?p=2230"},"modified":"2017-05-30T13:20:06","modified_gmt":"2017-05-30T11:20:06","slug":"betriebliche-altersvorsorge","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/betriebliche-altersvorsorge\/","title":{"rendered":"Betriebliche Altersvorsorge: Das leistet die Riester-Rente"},"content":{"rendered":"<p>In Deutschland reicht die gesetzliche Rente f\u00fcr das Leben im Alter nicht mehr aus. Die B\u00fcrger sind angehalten, selber vorzusorgen. Die Stichworte <strong>Riester-Rente und betriebliche Altersvorsorge<\/strong> fallen dabei oft. Ist es vielleicht sogar sinnvoll, beides zu kombinieren?<\/p>\n<p><!--more--><\/p>\n<h2>Betriebliche Altersvorsorge und Riester-Rente: Was ist das eigentlich genau?<\/h2>\n<p>Die <strong>betriebliche Altersvorsorge<\/strong> ist bei den Deutschen sehr beliebt. Mehr als 50 Prozent aller sozialversicherungspflichtigen Arbeitnehmer in diesem Land haben im Alter einen Anspruch auf eine <strong>betriebliche Altersversorgung.<\/strong> Nachdem der Arbeitgeber dem Arbeitnehmer einen Versicherungsvertrag vermittelt hat, wird der Beitrag f\u00fcr die betriebliche Altersvorsorge direkt vom Bruttogehalt des Arbeitnehmers abgezogen. Zulagen vom Staat gibt es keine. Daf\u00fcr m\u00fcssen die Sparer auf ihre Beitr\u00e4ge aber keinerlei Steuern und Sozialabgaben zahlen. Die H\u00f6he der Beitr\u00e4ge, die verdienstunabh\u00e4ngig in den Betriebsrentenvertrag eigenzahlt werden k\u00f6nnen, \u00e4ndert sich jedes Jahr. Im Jahr 2013 zum Beispiel lag die Grenze bei 2784 Euro.<\/p>\n<p>33 Prozent der Arbeitnehmer in Deutschland haben sich daf\u00fcr entschieden, mit der Riester-Rente f\u00fcr ihr Alter vorzusorgen. Diese Arbeitnehmer zahlen geringe Beitr\u00e4ge f\u00fcr ihre Rente. Die Riester-Rente wird mit staatlichen Zulagen und Vorteilen bei der Steuer gef\u00f6rdert. Sparer zahlen bei der Riester-Rente vier Prozent ihres rentenversicherungspflichtigen Einkommens in den Vertrag der Riester-Rente. Wenn diese Bedingung erf\u00fcllt wurde, erh\u00e4lt man die volle Grundzulage von 154 Euro. Eltern erhalten zudem f\u00fcr jedes Kind noch 185 Euro der sogenannten Kinderzulage dazu. Wurde das eigene Kind nach 2008 geboren, erhalten die Eltern eine Kinderzulage in der H\u00f6he von 300 Euro.<\/p>\n<p>Statt sich f\u00fcr eine der beiden m\u00f6glichen Vorsorgearten zu entscheiden, kann man als Arbeitnehmer auch die <strong>betriebliche Altersvorsorge<\/strong> mit der Riester Rente kombinieren. Doch wie sinnvoll ist so eine Kombination?<\/p>\n<div id=\"attachment_2235\" style=\"width: 680px\" class=\"wp-caption aligncenter\"><a href=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/wp-content\/uploads\/2017\/03\/Betriebliche-Altersvorsorge-Riester-Rente.jpg\"><img aria-describedby=\"caption-attachment-2235\" loading=\"lazy\" class=\"size-full wp-image-2235\" src=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/wp-content\/uploads\/2017\/03\/Betriebliche-Altersvorsorge-Riester-Rente.jpg\" alt=\"Die betriebliche Altersvorsorge ist bei den Deutschen sehr beliebt. Mehr als 50 Prozent aller sozialversicherungspflichtigen Arbeitnehmer in diesem Land haben im Alter einen Anspruch auf eine betriebliche Altersversorgung. (#01)\" width=\"670\" height=\"445\" \/><\/a><p id=\"caption-attachment-2235\" class=\"wp-caption-text\">Die betriebliche Altersvorsorge ist bei den Deutschen sehr beliebt. Mehr als 50 Prozent aller sozialversicherungspflichtigen Arbeitnehmer in diesem Land haben im Alter einen Anspruch auf eine betriebliche Altersversorgung. (#01)<\/p><\/div>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>Die betriebliche Altersvorsorge &#8211; Eine von vielen M\u00f6glichkeiten<\/h2>\n<p>Wer in Deutschland f\u00fcr das Alter vorsorgen will, hat grunds\u00e4tzlich drei verschiedene M\u00f6glichkeiten:<\/p>\n<ul>\n<li>Gesetzliche Rentenvorsorge<\/li>\n<li>Betriebliche Altersvorsorge<\/li>\n<li>Private Altersvorsorge<\/li>\n<\/ul>\n<p>Die gesetzliche Rentenvorsorge beruht auf einem Umlageverfahren. Die Beitr\u00e4ge, die von Arbeitnehmer und Arbeitgeber in die Rentenkasse eingezahlt werden, werden dort nicht angespart, sondern sofort an die derzeitigen Rentner ausgezahlt. So zahlt die junge, arbeitende Generation durch das Solidarprinzip die Rente f\u00fcr alte Generation. Dieses System wird auch als Generationenvertrag bezeichnet.<\/p>\n<p>Es hat aber einen gewaltigen Nachteil: Es funktioniert nur dann, wenn es gen\u00fcgend jungen Leute gibt, die in die Rentenkasse einzahlen. Das ist jetzt schon nicht mehr der Fall. Immer weniger junge Leute werden in Zukunft f\u00fcr immer mehr alte Menschen aufkommen m\u00fcssen. Die Politik sucht bereits nach L\u00f6sungen und erh\u00f6hte das Rentenalter und senkte die Rentenzahlungen. Zudem bewerben Politiker die anderen beiden Vorsorgearten: die private und die betriebliche Altersvorsorge. Sie sollen wahrscheinliche Versorgungsl\u00fccken schlie\u00dfen. Die Beitr\u00e4ge zur gesetzlichen Rentenversicherung werden vom Arbeitnehmer und Arbeitgeber gezahlt. Nicht alle Berufsgruppen m\u00fcssen Beitr\u00e4ge zahlen. Soldaten, Richter und Beamte zum Beispiel sind davon ausgenommen.<\/p>\n<p>Die<strong> betriebliche Altersvorsorge<\/strong> geh\u00f6rt zu den sogenannten erg\u00e4nzenden, erwerbsbasierten Altersvorsorgen. Damit diese Art der Vorsorge f\u00fcr Arbeitnehmer attraktiv ist, wird die betriebliche Altersvorsorge steuerlich beg\u00fcnstigt. Ein Vorteil: Wird der Arbeitgeber gewechselt, muss der neue Arbeitgeber den Vertrag des Arbeitnehmers in der Regel weiterf\u00fchren. Eine Ausnahme besteht dann, wen der Arbeitsplatz sehr fr\u00fch zu Beginn des Besch\u00e4ftigungsverh\u00e4ltnisses gewechselt wird. Muss der Arbeitgeber Insolvenz anmelden, ist die <strong>betriebliche Altersvorsorge<\/strong> gesichert. Ein Problem der betrieblichen Altersvorsorge sind die niedrigen Zinsen.<\/p>\n<p>Die betriebliche Rente wird in Zeiten des Nullzinses immer weniger lukrativ. Wenn der Arbeitsgeber wenig oder gar nichts dazuzahlt, kann sich die betriebliche Altersvorsorge zu einem Negativgesch\u00e4ft f\u00fcr den Sparer entwickeln, da die Auszahlungen im Alter dann besteuert werden m\u00fcssen. Deshalb muss man selber nachpr\u00fcfen, ob sich eine betriebliche Altersvorsorge lohnt oder ob man nicht anders f\u00fcr das eigene Alter vorsorgen sollte.<\/p>\n<p>Die private Altersvorsorge ist entweder staatlich gef\u00f6rdert und nicht gef\u00f6rdert. Zu den staatlich gef\u00f6rderten Renten der privaten Altersvorsorge geh\u00f6ren die sehr bekannte Riester-Rente und die weniger bekannte R\u00fcrup-Rente. Die Riester-Rente richtet sich vor allem an Angestellte in einem sozialversicherungspflichtigen Arbeitsverh\u00e4ltnis. F\u00fcr Leute, die die Riester-Rente nicht in Anspruch nehmen k\u00f6nnen, gibt es die R\u00fcrup-Rente. Sie ist zum Beispiel f\u00fcr Selbst\u00e4ndige gedacht.<\/p>\n<p>Solche staatlich gef\u00f6rderten privaten Altersvorsorgen k\u00f6nnen die Versorgungsl\u00fccke in der Altersvorsorge schlie\u00dfen. Aber auch die Riester- und R\u00fcrup-Rente werden h\u00e4ufig kritisiert. Tats\u00e4chlich eignen sich die beiden Arten der privaten Altersvorsorge nicht f\u00fcr alle Personen- und Einkommensgruppen. Zudem kann man die Renten nicht so einfach k\u00fcndigen. Bei der R\u00fcrup-Rente zum Beispiel ist eine K\u00fcndigung gar nicht m\u00f6glich, bei der Riester-Rente muss man alle staatlichen Zulagen zur\u00fcckzahlen. Da die Abschlusskosten au\u00dferdem teils sehr hoch sind, kommt es in einem solchen Fall dann oft zu einem Verlustgesch\u00e4ft.<\/p>\n<p>Ein Vorteil der nicht staatlich gef\u00f6rderten Altersvorsorge ist, dass das Verm\u00f6gen vererbt werden kann. Beispiele daf\u00fcr sind die Kapitallebensversicherung oder die private Rentenversicherung. Die Renditen bei diesen Arten der Altersvorsorge sind allerdings sehr unterschiedlich. Die H\u00f6he h\u00e4ngt vor allem davon ab, wie risikobehaftet man sein Geld anlegt.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<div id=\"attachment_2238\" style=\"width: 682px\" class=\"wp-caption aligncenter\"><a href=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/wp-content\/uploads\/2017\/03\/Betriebliche-Altersvorsorge-Rente.jpg\"><img aria-describedby=\"caption-attachment-2238\" loading=\"lazy\" class=\"size-full wp-image-2238\" src=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/wp-content\/uploads\/2017\/03\/Betriebliche-Altersvorsorge-Rente.jpg\" alt=\"Es gibt verschiedene Typen von betrieblicher Altersvorsorge, f\u00fcr die man als Arbeitnehmer eine Riester-F\u00f6rderung beantragen kann. (#02)\" width=\"672\" height=\"449\" \/><\/a><p id=\"caption-attachment-2238\" class=\"wp-caption-text\">Es gibt verschiedene Typen von betrieblicher Altersvorsorge, f\u00fcr die man als Arbeitnehmer eine Riester-F\u00f6rderung beantragen kann. (#02)<\/p><\/div>\n<h2>Betriebliche Altersvorsorge und Riester-Rente: Zusammen sinnvoll?<\/h2>\n<p>Riestern ist nicht nur als private Altersvorsorge m\u00f6glich, auch <strong>betriebliche Riester-Vertr\u00e4ge<\/strong> gibt es. Die staatlichen Zulagen sind in beiden F\u00e4llen gleich. Der Unterschied liegt in der H\u00f6he der Sozialabgaben.<br \/>\nEs gibt verschiedene Typen von betrieblicher Altersvorsorge, f\u00fcr die man als Arbeitnehmer eine Riester-F\u00f6rderung beantragen kann:<\/p>\n<ul>\n<li>Pensionskasse<br \/>\nHier verwaltet ein Versicherer die Beitr\u00e4ge von Arbeitnehmern eines oder mehrerer Betriebe und regelt au\u00dferdem die Auszahlungen. Viele Tarifvertr\u00e4ge sehen die betriebliche Altersvorsorge \u00fcber eine Pensionskasse vor.<\/li>\n<li>Pensionsfonds<br \/>\nDiese Fonds unterscheiden sich von Pensionskassen dadurch, dass bis zu 100 Prozent des Verm\u00f6gens in Aktien investiert werden kann.<\/li>\n<li>Direktversicherung<br \/>\nDer Arbeitgeber schlie\u00dft eine Rentenversicherung f\u00fcr Sie ab und ist selbst Versicherungsnehmer. Sie sind die beg\u00fcnstigte Person, die sp\u00e4ter die Rente erh\u00e4lt.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Das Riestern im Betrieb funktioniert folgenderma\u00dfen: Bei der \u201enormalen\u201c betrieblichen Altersvorsorge legt der Arbeitgeber den Leistungsumfang fest und ist au\u00dferdem f\u00fcr die Auswahl des Anbieters und die Verwaltung der Versicherung verantwortlich. Ohne die Riester-F\u00f6rderung erfolgen die Einzahlung nach dem System der Bruttoentgeltumwandlung. Das bedeutet, dass bis zu vier Prozent des Gehaltes ohne Abz\u00fcge f\u00fcr Steuern in die betriebliche Altersvorsorge eingezahlt werden.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<div id=\"attachment_2239\" style=\"width: 680px\" class=\"wp-caption aligncenter\"><a href=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/wp-content\/uploads\/2017\/03\/Betriebliche-Altersvorsorge-Rentnerpaar.jpg\"><img aria-describedby=\"caption-attachment-2239\" loading=\"lazy\" class=\"size-full wp-image-2239\" src=\"https:\/\/www.doppelklicker.de\/blog\/wp-content\/uploads\/2017\/03\/Betriebliche-Altersvorsorge-Rentnerpaar.jpg\" alt=\"In Deutschland reicht die gesetzliche Rente f\u00fcr das Leben im Alter nicht mehr aus. Die B\u00fcrger sind angehalten, selber vorzusorgen. Die Stichworte Riester-Rente und betriebliche Altersvorsorge fallen dabei oft. Ist es vielleicht sogar sinnvoll, beides zu kombinieren? (#03)\" width=\"670\" height=\"447\" \/><\/a><p id=\"caption-attachment-2239\" class=\"wp-caption-text\">In Deutschland reicht die gesetzliche Rente f\u00fcr das Leben im Alter nicht mehr aus. Die B\u00fcrger sind angehalten, selber vorzusorgen. Die Stichworte Riester-Rente und betriebliche Altersvorsorge fallen dabei oft. Ist es vielleicht sogar sinnvoll, beides zu kombinieren? (#03)<\/p><\/div>\n<h2>Erst bei der Auszahlung der Rente kommt es zu Besteuerung<\/h2>\n<p>Bei einer Kombination von <strong>betrieblicher Altersvorsorge und Riester-Rente<\/strong> erfolgen die Einzahlungen in die Rentenkasse vom Netto- und nicht vom Bruttolohn. Auf die eingezahlten Betr\u00e4ge m\u00fcssen also Einkommenssteuer und Sozialabgaben gezahlt werden. Diese Einzahlungen kann man dann aber als Sonderausgaben in der Steuererkl\u00e4rung angegeben werden, die Sozialabgaben aber nicht. Zu diesen geh\u00f6ren zum Beispiel die Beitr\u00e4ge der Kranken-, Renten- und Pflegeversicherung.<\/p>\n<p>Egal ob mit oder ohne Riester-F\u00f6rderung, bei der Auszahlung der betrieblichen Rente werden sowohl Beitr\u00e4ge zur Pflege- als auch zur Krankenversicherung f\u00e4llig. Diese Sozialabgaben zahlt man dann also doppelt, wenn man \u00fcber den Betrieb riestert. Das klingt eher wie ein gewaltiger Nachteil als ein Vorteil. Ein gro\u00dfer Vorteil sind aber auf jeden Fall die m\u00f6glichen Zusatzleistungen. Vertr\u00e4ge der betrieblichen Arbeitsversicherung mit Riester-F\u00f6rderung k\u00f6nnen zum Beispiel eine Invalidit\u00e4ts- und Hinterbliebenenrente umfassen. Erh\u00e4lt man solche zus\u00e4tzlichen Leistungen bei keinem Versicherer, kann die Riester-Rente mit der betrieblichen Rente kombiniert eine gute Alternative sein.<\/p>\n<p>In der Praxis ist diese Kombination allerdings oft nicht machbar. Daf\u00fcr gibt es verschiedene Gr\u00fcnde. Einer dieser Gr\u00fcnde ist, dass es oftmals gar nicht oder nur sehr kompliziert m\u00f6glich ist, die volle Riester-F\u00f6rderung mit der <strong>betrieblichen Altersvorsorge<\/strong> zu erhalten. Zuschl\u00e4ge, die zum Beispiel Eltern zustehen, k\u00f6nnen in der Regel auch nicht integriert werden. Wer \u00fcber die betriebliche Altersvorsorge spart, w\u00fcrde somit dann nur H\u00e4lfte der Riester-Anspr\u00fcche erhalten. Deshalb raten Experten Arbeitnehmern von einer solchen Kombination von <strong>betrieblicher Altersvorsorge und Riester-Rente<\/strong> eher ab.<\/p>\n<hr \/>\n<p>Bildnachweis:\u00a9Shutterstock-Titelbild: Sp- Photo-#01: \u00a0 PhotographyByMK -#02: Rido-#03: Robert Kneschke<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>In Deutschland reicht die gesetzliche Rente f\u00fcr das Leben im Alter nicht mehr aus. Die B\u00fcrger sind angehalten, selber vorzusorgen. Die Stichworte Riester-Rente und betriebliche Altersvorsorge fallen dabei oft. 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