Darum ist der Kreditvergleich wichtig

Kreditvergleiche erfreuen sich großer Beliebtheit. Aber warum ist das eigentlich so? Die Vergleichsmöglichkeiten sind riesig und fast jede Bank bietet eigene Kredite an. Warum ist also ein Kreditvergleich so nützlich? Die Möglichkeiten des Vergleichs sind komfortabel und die Vorteile einzelner Kredite können gut herausgearbeitet werden. Aber welche Vorteile sind das und worauf kommt es bei einem Vergleich an?

Kreditvergleich: Warum eigentlich?

Angebote zu vergleichen ist nichts Neues. Heute können Kunden kostenlos Kredite vergleichen, ganz bequem online und ohne Termin bei einer Bank.

Die wichtigsten Gründe im Überblick

• Zinsen

  Um die Höhe der Zinsen festzustellen, ist ein Vergleich fast schon notwendig. Der Vergleich gibt die Chance, unzählige Angebote gegenüberzustellen und somit wirklich den besten Kredit für sich selbst zu finden. Dies wird angesichts der zum Teil großen Unterschiede zwischen den einzelnen Angeboten immer wichtiger – zumal der Markt mittlerweile aufgrund der vielen Akteure zunehmend unübersichtlich erscheint.

• Achtung

  Die Werbezinssätze in Vergleichsrechner sind oft erstmal diejenigen für einen Musterkunden mit toller Bonität. Eine interessantere Vergleichsoption bieten die mittlerweile vorgeschriebenen repräsentativen Beispiele. In diesen müssen Banken Zinssätze wählen, die für durchschnittlich zwei Drittel aller Kunden realistisch sind.

  Trotzdem gilt: Der tatsächliche Zinssatz richtet sich immer nach der persönlichen Bonität des jeweiligen Kunden. Trotzdem bietet das repräsentative Beispiel bereits einen guten Anhaltspunkt in Bezug auf die Konditionen der einzelnen Banken.

Grundsätzlich offenbart der Kreditvergleich in erster Linie die Möglichkeiten. Nicht jede Bank bietet beispielsweise Kredite für alle Verwendungszwecke an. Wer einen bestimmten Kredit sucht, der findet über den Vergleich in Verbindung mit dem Verwendungszweck einen geeigneten Anbieter. Auch lassen sich auf diese Weise unnütze Anfragen abwenden.

Nicht jede Bank vergibt beispielsweise Kredite an Rentner und Selbstständige. Werden diese Personengruppen bereits in den Details des Vergleichs ausgeschlossen, so erübrigt sich eine Kreditanfrage, wenn man zu den ausgeschlossenen Gruppen gehört.

Kreditvergleiche sind heute fast schon Standard. Wer sie richtig nutzt, kann am Ende ein günstiges Darlehen erhalten. ( Foto: Adobe Stock – Robert Kneschke )

Welche Aspekte sind bei einem Kreditvergleich sonst noch wichtig?

Bei einem Kreditvergleich kommt es auf die genaue Festlegung des Kredits an. Grundsätzlich sind einige Aspekte wählbar:

• Summe

  Das ist natürlich die Kreditsumme. Es lohnt sich, ein wenig offen zu sein, denn es gibt mitunter gewisse runde Standardsummen, für die die Kreditanbieter spezielle Konditionen zur Verfügung stellen. Es lohnt sich also, in den Vergleichsrechnern verschiedene Kreditsummen auszuprobieren, die sich jedoch im Rahmen des eigenen Finanzierungsprojekts bewegen sollten.

• Laufzeit

  Auch die Laufzeit ist bei Vergleichen wählbar. Hierbei existieren einige wichtige Zusammenhänge: Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Kreditrate. Dafür steigt die Gesamtbelastungen in Bezug auf die Zinsen, weil die Zinsen länger bezahlt werden müssen.

• Kreditrate

  Sie ergibt sich aus der Summe und der Laufzeit. Niedrige Raten sind zwar günstig und bequem zu zahlen, doch bedeuten sie in der Regel eine längere Laufzeit und somit höhere Zinskosten. Dennoch sollte die Rate immer möglichst komfortabel gewählt werden, denn gerade bei längerfristigen Krediten gibt es stets eine Ungewissheit. Niemand kann beispielsweise auf zwei Jahre im Voraus sagen, ob sich die Einkommenssituation nicht massiv verschlechtert. Eine zu hohe Kreditrate kann dann schnell um Problem werden.

• Verwendungszweck

  Die Angabe eines konkreten Verwendungszwecks ist äußerst wichtig. Spezialkredite bieten oft besonders günstige Zinsen, doch nur, wenn auch der richtige Verwendungszweck ausgewählt wird. Zu den Spezialkrediten gehören Autokredite, Umschuldungen und Dispoablösen.

  Aber Vorsicht: Wer diese Zwecke anwählt, der muss nachweisen können, dass der Kredit auch entsprechend genutzt wurde. Zwar kündigen etliche Banken den Kredit anderenfalls nicht, doch die Zinsen werden neu berechnet – zum Nachteil des Kunden. Bei einfachen Konsumfinanzierungen ergeben sich jedoch im Normalfall keine Vergünstigungen.

Wer möglichst rasch die Kreditsumme wünscht, der sollte auf volldigitale Kredite setzen. Sie werden online beantragt und bearbeitet und punkten mit sehr schnellen Auszahlungszeiten. Allerdings gilt hier, dass der Verbraucher mitarbeiten muss. Rückfragen und Anforderungen müssen direkt bearbeitet werden, damit die schnelle Auszahlung gewährleistet ist. Wer sich beispielsweise bei der Verifizierung Zeit lässt, der kann direkt mit einer verspäteten Auszahlung rechnen.

Die Werbezinssätze in Vergleichsrechner sind oft erstmal diejenigen für einen Musterkunden mit toller Bonität. ( Foto: Adobe Stock – Jeanette Dietl)

Noch weitere Gründe die wichtig sind?

• Sondertilgung

  Ein guter und moderner Kredit erlaubt jährliche Sondertilgungen. Ein Vergleich lohnt sich immer, denn einige Verträge schränken die Möglichkeit der Sondertilgung ein. So ist es durchaus möglich, dass nur eine Rate zusätzlich getilgt werden kann, während andere Angebote keine Vorschriften bieten.

• Rückzahlung

  Immer mehr Banken erlauben die vorzeitige Rückzahlung ohne gesonderte Gebühren. Sicherlich kommt eine vorzeitige Tilgung für viele Menschen nicht in Betracht, doch ist es ein gutes Gefühl, wenn die Möglichkeit besteht.

• Eigene Sicherheit

  Ein Kredit läuft durchschnittlich über zwei Jahre, wenn nicht gar über einen längeren Zeitraum. Und wer kann absolut sicher sagen, dass sich die Finanzen binnen zwei Jahren nicht negativ verändern? Genau, kaum jemand. Ratenpausen sind Sicherheitsgarantien eines Kredits, die im Fall von Unfällen, Krankheiten oder kurzzeitigen Arbeitslosigkeiten helfen.

  Die Ratenpause erlaubt es, abhängig von der Kreditlaufzeit für eine gewisse Zeit mit den Raten auszusetzen. Das finanzielle Minus, welches durch Krankengeld oder Arbeitslosengeld entsteht, aber auch durch Kurzarbeit, lässt sich somit ausgleichen: Die Rate muss während dieser Zeit nicht bezahlt werden.

Nicht unbedingt sinnvoll hingegen sind Kreditversicherungen. Experten raten durchweg von ihnen ab, da sie zwar Geld kosten, aber im Ernstfall kaum einen Nutzen haben. Viele Versicherungen springen beispielsweise nur bei dauerhafter Krankheit ein, die natürlich gutachterlich festgestellt werden muss. Doch bis ein Gutachter eine dauerhafte Arbeitsunfähigkeit anerkennt, muss viel geschehen. Bis dahin erhält der Verbraucher aus der Versicherung kein Geld.

Durch einen Kreditvergleich lassen sich die Wunschleistungen heraussuchen und unter dieser Prämisse dann die günstigsten Zinskonditionen finden. ( Foto: Adobe Stock – Maksym Povozniuk )

Warum sind Spezialkredite oft günstiger?

Immer wieder ist die Rede von Spezialkrediten. Was sich dahinter verbirgt, bleibt meist auf der Strecke. Einen Hinweis kann jeder Verbraucher finden, wenn er sich die Verwendungszwecke in Kreditvergleichen anschaut. Einige Kredite stechen schlichtweg hervor und werden von den Banken bevorzugt behandelt. Aber welche sind das?

• Autokredit

  Er ist der häufigste Kredit der Deutschen. Kredite für Gebrauchtwagen sind dabei noch knapp häufiger als Kredite für Neuwagen. Banken vergeben diese Kredite oft zu besonders günstigen Konditionen, denn ein reiner Autokredit bietet ihnen eine Sicherheit. Im Regelfall ist es so, dass der Kfz-Brief der Bank überreicht wird. Er gilt als Pfand und bedeutet letztendlich, dass der Wagen bis zur letzten Rate der Bank gehört.

  Dafür erhält der Kunde einen sehr günstigen Kredit. Wichtig ist, bei diesen Krediten darauf zu achten, wie die Veräußerung des Fahrzeugs geregelt ist. Bei einem reinen Autokredit ist es während der Laufzeit beispielsweise verboten, den Wagen wieder abzugeben oder anderweitig zu veräußern. Etliche Banken gehen mittlerweile einen moderneren Weg und erlauben den Verkauf nach Rücksprache.

  Diese Variante ist zu bevorzugen, denn die eigene Familiensituation kann sich binnen neun Monaten schnell ändern und der kleine Smart genügt nicht mehr. Übrigens gibt es auch Autokredite, die auf die Hinterlegung des Briefs verzichten – die Zinsen sind allerdings höher und die Kredite sind nur bei sehr guter Bonität erhältlich.

• Umschuldungen

  Eine Umschuldung, also die Ablöse eines alten Kredits zu besseren Konditionen, gehört ebenfalls zu den Spezialkrediten, die mit günstigen Zinsen vergeben werden. Der Grund ist recht einfach: Der Verbraucher macht keine neuen Schulden, sondern nimmt einen Kredit auf, um Altlasten zu beseitigen. Umschuldungskredite laufen sogar häufig nicht über das Konto des Kreditnehmers, stattdessen arbeiten die Banken untereinander.

  Wichtig ist bei diesen Krediten, unbedingt die Regularien des alten Kredits zu prüfen: Werden Gebühren für eine vorzeitige Ablöse fällig? Wenn ja, wie hoch sind diese? Liegen die Gebühren höher als die Einsparungen durch eine Ablöse, so ist die Umschuldung sinnlos. Anders kann es bei einem Umschuldungskredit aussehen, der keine Kredite, sondern Ratenzahlungen ablöst. Der Kredit läuft stets über das Bankkonto des Kreditnehmers, denn er dient dazu, Ratenzahlungen bei diversen Gläubigern abzulösen.

• Dispo-Ablöse

  Auch dieser Kredit gehört eigentlich zu den Umschuldungen, hat aber einen eigenen Verwendungszweck. Diese Kredite laufen direkt über das Konto des Kreditnehmers, denn der eingehende Betrag dient dazu, den Dispo vollständig auszugleichen. Da auch bei diesem Kredit keine neuen Schulden entstehen, sondern alte und bestehende Verbindlichkeiten abgelöst werden, sind die Zinsen meist sehr niedrig.

Generell lässt sich bei Krediten sagen, dass Umschuldungen und alle Kredite, hinter denen ein echter Wert steht, günstig sind. Wer beispielsweise einen Privatkredit für den Kauf einer neuen Küche aufnimmt, der wird niedrigere Gebühren zahlen als jemand, der dieselbe Summe ohne einen bestimmten Verwendungszweck aufnimmt. Die Banken sichern sich über die Güter natürlich ab. Im Notfall kann die Bank auf das Auto oder auf die Küche zugreifen, wobei dies in der Praxis durchaus komplizierter ist, als vermutet wird.

Fakt ist hingegen, dass Spezialkredite mit einigen Verwendungszwecken von den Banken bevorzugt behandelt und auch vergeben werden. Wer also demnächst plant, ein Auto zu kaufen, der sollte den Versuch selbst starten und einen Kreditvergleich mit einem Autokredit über die gewünschte Summe durchführen und zugleich den Kreditvergleich mit einem nicht definierten Zweck durchführen. Der Unterschied ist gewaltig.

Um die Höhe der Zinsen festzustellen, ist ein Vergleich fast schon notwendig. ( Foto: Adobe Stock – Elnur)

Fazit – kein Kredit ohne Vergleich

Das Internet erleichtert das Leben massiv. Bei Elektrogeräten wie TV-Geräten kommt kaum jemand auf die Idee, sich nicht zuerst Testberichte und Vergleiche durchzulesen. Warum also sollte ein Kredit aufgenommen werden, ohne einen Vergleich durchzuführen? Die Kreditvergleiche schubsen Verbraucher auf die richtige Spur und ermöglichen es ihnen, aus der unheimlich großen Masse die Kredite herauszufiltern, die für sie allein interessant sind.

Selbstständige oder Rentner können beispielsweise all die Anbieter ausschließen, die ohnehin keinen Kredit an Selbstständige oder Rentner vergeben. Allerdings lässt sich mit dem Kreditvergleich überwiegend dann sparen, wenn selbst gut vorgearbeitet wird. Der korrekte Verwendungszweck macht durchaus Prozentpunkte bei den Zinsen aus, wobei er natürlich nicht frei gewählt werden kann, sondern zum Anliegen passen muss. Sprich: Der Urlaub lässt sich nicht über einen Autokredit finanzieren.

Bei Umschuldungen muss jedoch auch die eventuell anfallende Gebühr für die vorzeitige Ablöse mit einberechnet werden. Sie lässt sich nur aus dem bestehenden Vertrag oder nach Rücksprache in Erfahrung bringen. Ist die Gebühr höher als die mögliche Ersparnis, so lohnt sich die Umschuldung mitunter nicht.