Die kontinuierliche Erhöhung der Leitzinsen durch die EZB (Europäische Zentralbank) lässt Verbraucherkredit- und Dispozinssätze zwar weiter steigen, aber nur die wenigsten wissen: Die Kreditnehmer sind dabei im Vorteil.
Inhaltsverzeichnis: Das erwartet Sie in diesem Artikel
Leitzins steigt: Wichtige Infos für Kreditnehmer
Auch wenn die Zinssätze der Verbraucherkredite durch die bereits vorgenommenen Leitzinserhöhungen im Bundesdurchschnitt von Monat zu Monat um rund 3 Prozent auf 6,33 Prozent gestiegen sind, bedeutet das nicht, dass jeder Kreditnehmer die hohen Kreditzinsen zahlen muss. Aber: Schon immer haben Banken unterschiedlich hohe Zinssätze für den gleichen Kredit verlangt. Neu ist allerdings, dass die Banken die Zinssätze der Kredite unterschiedlich stark und oft anpassen und der Kreditnehmer einen Großteil darauf Einfluss nehmen kann.
Trotz steigendem Leitzins die Konditionen beeinflussen
Begründet sind die Zinssatzsteigerungen mit den vorgenommenen Leitzinserhöhungen. Hierbei handelt es sich um einen festgelegten Zinssatz, mit dem sich die Bankinstitute bei der EZB Geld ausleihen oder Geld anlegen können. Der Leitzins dient zur Steuerung des Geldmarktes und der Wirtschaftslage, die Währungskurse und die aktuelle Inflation beeinflussen. Der Leitzins gehört zu den wichtigsten Finanzinstrumenten der Europäischen Zentralbank.
Jeder dritte Haushalt in Deutschland nutzt aktuell Kreditfinanzierungen, um damit häufig Konsumgüter zu bezahlen – beispielsweise ist die Anschaffung eines Autos einer die wichtigsten Gründe oder die Anschaffung einer neuen Einrichtung. Viele Verbraucher denken fälschlicherweise, dass sie die Konditionen ihres Kreditangebots hinnehmen müssen. Dabei hat jeder Kreditnehmer verschiedene Möglichkeiten vor der Aufnahme eines Kredites die Chancen auf eine Bewilligung zu günstigen Konditionen positiv zu beeinflussen. Die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers spielt allerdings für die Vergabe eine übergeordnete Rolle.
- Der von der Europäischen Zentralbank festgelegte Leitzins gilt stets als Orientierung für Kreditzinsen: Je niedriger er ist, umso niedriger legen die Banken die Kreditzinsen fest.
Aktuell empfiehlt es sich daher mehr denn je, die Kreditangebote möglichst vieler Bankinstitute online zu vergleichen. Einer aktuellen Studie des Marktforschungsinstituts GfK zufolge, sind die Deutschen dabei immer mehr Internet-affin und nutzen die Möglichkeit, einen Kredit online abzuschließen.
Kreditvergleichsportale und Zinsrechner für Darlehen bei smava leisten hier idealerweise erfolgreich Hilfestellung, einen Kredit mit einem Zinssatz um die 5 Prozent herum (bei sehr guter Bonität auch deutlich darunter) zu finden, da nicht alle Bankinstitute die Zinssätze gleichermaßen stark anpassen.
Wer einen Kredit aufnimmt, muss sich mit den Kosten in Form von Zinsen auseinandersetzen. Wie hoch diese ausfallen, hängt immer aber auch von der eigenen finanziellen Situation ab. Zwar kann ein Kreditnehmer die Höhe der Zinsen nicht direkt beeinflussen, aber er kann bestimmte Dinge unternehmen, um so von möglichst günstigen Konditionen zu profitieren.
Wir stellen nachfolgend Faktoren zusammengefasst, die von einem Kreditnehmer selbst für persönliche Vorteile dienlich sein können:
Video: Europäische Zentralbank: Erstmals wieder Leitzinserhöhung erwartet
Was die Höhe von Kreditzinsen beeinflussen kann
Voraussetzungen – Für einen Kredit müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt werden: Da ist beispielsweise das Alter – Kredite werden erst ab 18 Jahren vergeben. Die Festanstellung: Wer kein sicheres Einkommen hat, wird es schwer haben, einen Kredit bewilligt zu bekommen und Angestellte in der Probezeit erhalten normalerweise auch keinen Kredit.
Ein befristeter Arbeitsvertrag wird zwar akzeptiert, aber hierbei kann die Kredithöhe sehr wahrscheinlich niedriger ausfallen. Das monatliche Nettoeinkommen sollte über der sogenannten Pfändungsfreigrenze von 1.339,99 Euro (Stand: 2022) betragen. Je höher das Einkommen, desto größer ist für den Kreditgeber die Wahrscheinlichkeit, dass man den Kredit auch zurückzahlen kann. Entscheidend ist aber auch, wie viel von dem Einkommen frei verfügbar ist. Banken schätzen
Sicherheiten – Banken sind immer sehr sicherheitsbewusst und äußerst kritisch, wenn es darum geht, dass der gewährte Kredit auch in aller Regelmäßigkeit bedient wird und somit eine Tilgung gewährleistet ist. Das bedeutet, dass die Bank es vorzieht, wenn die Kreditvergabe mit einer Sicherheit verknüpft ist, auf die sie bei Zahlungs- bzw. Ratenausfall als Sicherheit zurückgreifen kann. Damit wird deutlich, dass beispielsweise Immobilienkredite meistens wesentlich niedrigere Zinssätze haben als die klassischen Ratenkredite mit einer freien Verwendung. Denn hinter einem Immobilienkredit stehen Sachwerte als pfändbare Sicherheit zur Verfügung.
Auch eine Bürgschaft kann als Sicherheit dienen, wobei eine dritte Person (Bürge) sich verpflichtet, für die Schuldner Verbindlichkeiten aufzukommen. Sie muss sie in schriftlicher Form festgehalten werden (§ 766 BGB).
Wer einen Kredit aufnehmen muss oder möchte, weil Anschaffungen, Reparaturen oder eine Umschuldung anstehen, ist immer an niedrigen Kosten und Zinsen interessiert. (Foto: Adobe Stock-Studio Romantic)
Bonität – Welcher Zinssatz für einen Kredit gezahlt werden muss, hängt vor allem davon ab, wie hoch das jeweilige Bankinstitut das Risiko einschätzt, dass sie ihr geliehenes Geld wieder zurückbekommen. Mit einer schlechten Bonität steigt der Zins und letztendlich entscheidet das die Bank mit einer Bonitätsprüfung bei der Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung). Je besser die Bonität – umso niedriger die Kreditzinsen.
Kreditnehmer, die Zahlungsprobleme in der Vergangenheit hatten oder wenn ihnen das Bankkonto gesperrt oder mit einer Pfändung belegt wurde, können aus Sicht der Bank keine gute Bonität vorweisen und sind daher „Risiko-Kunden“. Sollte die Bank dennoch gewillt sein, einen Kreditantrag zu gewähren, dann wird oftmals ein sogenannter Risikoaufschlag auferlegt, der mit einem höheren Zinssatz verbunden ist.
Tipp: Jeder Verbraucher hat das Recht, einmal pro Jahr eine kostenlose Selbstauskunft zu erhalten und sich zu informieren, welche Daten von der Schufa gespeichert wurden.
Grundsätzlich sollte jeder Verbraucher seine Bonität regelmäßig im Blick behalten und für eine gute Bonität ist es sehr hilfreich, wenn man seine immer pünktlich begleicht. Darüber wäre auch darauf zu achten, dass nicht unnötig viele Kreditanträge gestellt werden, sondern lediglich die Kreditkonditionen erfragt werden. Denn eine Anfrage hat keine Auswirkung auf die Bonität – sie ist nämlich „schufaneutral“.
Laufzeit – Vor der Aufnahme eines Kredits sollte man eine detaillierte Haushaltsplanung aufstellen und die Ausgaben und Einnahmen gegenüber stellen. Optimalerweise sollte man nach Abzug der kompletten Haushaltsausgaben so viel Geld noch zur Verfügung haben, dass man davon problemlos monatsweise die Kreditraten an die Bank zurückzahlen kann. Daher ist es wichtig, sich einen Überblick darüber zu verschaffen, wie viel Geld am Monatsende übrig bleibt.
Danach kann die Kreditsumme sowie die Laufzeit gewählt werden. Die Kreditrechner der Vergleichsportale ermitteln hilfreich, wie hoch die monatlichen Raten ausfallen können – je nachdem wie man seine Laufzeit und die Kreditsumme verändert. Bei einer längeren Laufzeit sind die Raten zwar niedriger, aber der effektive Jahreszins hingegen ist niedriger, wenn der Kredit in kurzer Zeit zurückgezahlt wird. Durch Kreditrechner und Haushaltsplanung kann man als Kreditnehmer sehr gut abwägen, was man sich leisten kann und welche Situation am günstigsten ist.
Wichtiger Faktor bei der Kreditvergabe: Regelmäßiges Einkommen. (Foto: Adobe Stock-BullRun)
Verwendungszweck – Wer einen Kreditantrag stellt, wird darum gebeten, den Verwendungszweck anzugeben, der sich ebenfalls positiv auf den Zinssatz auswirken kann.
Beispielsweise stellt die Anschaffung eines Autos als Verwendungszweck eine Sicherheit für die Bank dar. Denn falls der Kreditnehmer nicht in der Lage sein sollte, die Kreditraten zu bedienen, kann die Bank das Auto verkaufen. Für die Banken ist das Risiko in solchen Fällen nicht ganz so hoch, weshalb sie bei Krediten mit Verwendungszweck häufig niedrigere Zinsen anbieten.
Der Verwendungszweck beeinflusst nicht nur den Zinssatz eines Kredites, sondern auch die Vergabewahrscheinlichkeit.
Zweiter Kreditnehmer – Für die Beantragung eines Kredites kann jeder Verbraucher auch einen weiteren Kreditnehmer angeben. Das kann sich aus zweierlei Gründen lohnen: Zum einen kann der zweite Kreditnehmer für bessere Kreditkonditionen sorgen und zum anderen kann die Bewilligungswahrscheinlichkeit durch die Bank erhöht werden.
Dies ist vor allem empfehlenswert, wenn die eigene Bonität oder das Einkommen nicht so hoch sind. Denn für den Kreditgeber ist der zweite Kreditnehmer eine zusätzliche Absicherung, der das Zahlungsausfallrisiko verringert. Letztendlich werden dann auch meistens günstigere Kreditzinsen gewährt.
Warum können Kreditvergleichsportale günstigen Konditionen für Kredite anbieten?(Video)
Neben all den oben genannten Faktoren für günstige Kreditzinsen, ist es grundsätzlich für alle Kreditsuchenden sinnvoll, mehrere Banken und deren Kreditangebote untereinander zu vergleichen. Nur so ergibt sich ein aktueller Überblick über Zinsen und die zu erwartenden Kosten.
Möglich machen dies Online Kreditvergleichsportale, die man bequem von zuhause aus aufrufen und die Konditionen verschiedener Kreditangebote sofort miteinander vergleichen kann – ohne, dass man mehrere Bankfilialen aufsuchen muss. Ein weiterer Vorteil ist, dass man so zu den entscheidenden Informationen kommt, ohne den Schufa-Score negativ zu beeinflussen.
Der größte Vorteil allerdings ist, dass die Vergleichsportale mit ihrem großen Portfolio an Partnerbanken Kredite meist zu günstigeren Konditionen anbieten können, von denen man auf jeden Fall als Kreditnehmer profitiert.
Video: EZB: Höherer Leitzins gegen Inflation – Was bedeutet das für mich? | Aktuelle Stunde
Warum ein Vergleich von Kreditangeboten bei verschiedenen Banken so wichtig ist
Wer einen Kredit aufnehmen muss oder möchte, weil Anschaffungen, Reparaturen oder eine Umschuldung anstehen, ist immer an niedrigen Kosten und Zinsen interessiert. Günstige Zinsen findet man allerdings nur, wenn man die verschiedenen Angebote miteinander vergleichen kann. Denn nur so findet man letztendlich das Kreditangebot, das zu den eigenen individuellen Bedürfnissen und Voraussetzungen passt.
Mit einem Vergleich der Kreditangebote sparen Verbraucher bares Geld, weil sie für sich die besten Konditionen heraussuchen können. Online kann sich jeder Kreditnehmer einen besten Überblick über die Konditionen am Markt verschaffen, da über die Portale automatisch viele Kreditangebote unterschiedlicher Kreditgeber ermittelt werden.
Hier kann man schnell in Erfahrung bringen, welche oftmals für geringe Unterschiede bei Zinsen oder Zusatzoptionen für eine erhebliche Geldersparnis sorgen. Für einen Vergleich spricht auch, dass unter den Bankinstitutionen es teilweise deutliche Zinsunterschiede gibt und nicht immer die gleichen Zusatzoptionen geboten werden.
Den Leitzinsen trotzen
Auch wenn die Situation auf dem Geldmarkt wesentlich von den EZB Leitzinsen maßgeblich beeinflusst werden und sie sich über die Banken mittelbar auch auf das alltägliche Leben auswirken: Jeder Verbraucher hat es letztendlich in der Hand, sich die Bank auszusuchen, die unter Berücksichtigung der erwähnten Faktoren günstige Kreditzinsen anbieten.
